银行业垒大户的终结与零售服务的崛起

自从2011年2月9日，央行开始实施年内首次加息起，短短的4个月内两次加息，与此同时，年内央行四次调整存款准备金率，加之A股不断震荡，国内楼市在政策的影响下处于被观望期，国际金融市场也在不断调整货币政策等因素，注定今年国内的金融行业不会太平。在政策、环境不断的变化下，各个商业银行不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，贷款量减少，然而银行零售部增加了服务措施，通过不同的产品和各种形式的活动来调整营销方式，零售服务看似在这个大环境中迎来了春天。

政策为垒大户降温

截止到2011年4月21日，央行在年内第四次增加存款准备金率。这便意味着，随着货币政策的调整，商业银行货币提供量减少，银行信贷结构将进入调整期，信贷投放将重点满足一些重点行业以及符合国家产业政策项目的信贷需求。近日，中国银监会主席刘明康表示：“随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须严格坚守授信集中度底线，从‘傍大款’、‘垒大户’的传统发展模式中走出来。”由此看来，政策为“大户们”提高了无形的门槛，为垒大户将了温。

近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，不少做得较好的银行2010年零售贷款已占到30%-40%。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来：“商业银行‘垒大户’的偏好更多是市场行为，而非官方授意。近几年来，国内银行业客户结构的调整也颇有成效，除了有监管的导向之外，银行自身也越来越注重比如中小企业贷款的拓展力度，且是本能的自发性的重视，因为更符合商业利益。”因此，在市场的导向下，中小企业将以自身的信用度创造属于自己的未来。

零售服务迎来春天

对于年内4次加息对金融行业的影响还未消退，加之饱受干旱之苦、电荒之累，我国经济即将步入一个艰难阶段。中金预计，6月份加息的可能性依然存在，并且更有可能是以提高存款利率为主的非对称加息方式。

面对国家近期频繁出台国字头的房地产调控政策，楼市处于“被观望期”的尴尬境地，同时，股市仍然处于震荡调整期。于是，在央行不断加息的刺激下，投资者更关注“短、平、快”的理财产品，银行也退出不同的产品来刺激用户。业内人士认为，在目前加息预期下，投资者可以选择购买一到三个月的短期理财产品，要谨慎投资房地产类理财产品。

刘明康指出：“要注重个人金融服务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括适应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包括适合国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品；更包括应对拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。”

目前，商业银行也在逐步打造具有自身特色的主打品牌形象，选择实施多样化营销战略。借记卡作为银行零售业务的一种产品，在人们日常生活中，起着至关重要的作用。不少银行也通过不同的活动，让借记卡最大的发挥其价值，让消费者在享受借记卡带来的附加价值外，更享受到银行细心的服务。

民生银行从2011年年初举办的“五星喜相连”活动，就是发挥了借记卡最大的价值。通过使用借记卡，实现“豪华游轮境外旅游”、“名人面对面”、获得Iphone4、Thinkpad 笔记本电脑等多重好礼。尤其是“名人面对面”，针对高端商贷通客户、富人银行客户及潜力客户普遍在企业业务的发展，规模的扩大，内部结构的完善成熟，企业功能的优化等问题比较感兴趣的特点，让知名企业家及中小企业发展方面的权威专家对客户进行现身说法，分享企业成长之道。这正是通过创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。

此外，借记卡关联信用卡，通过金融产品的创新，撬动产品的关联性，为消费者带来了便利，实现了消费者利益最大化。

因此，借助外部的金融环境，商业银行运用现代经营理念，改善业务结构，零售银行业务借助细分市场增强对客户吸引力，以此扩大市场上份额并增强盈利能力，从而实现零售业务的战略转型，成为商业银行新的利润增长点，也迎来零售业务发展的春天。

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