金融危机如何改变中国金融业

与此前大多数国际金融危机显著不同的是，此次金融危机直接发端于一向被视为新兴市场经济体学习样本的欧美发达国家。这使得无论是在发达国家还是发展中国家，都对此次金融危机及其影响出现了差异很大的评价和分歧。特别是对于中国金融业近来所取得的成绩，以及在此次金融危机中受到冲击相对较小等的评价，存在着十分大的差异。

如果以2008年底银行业市值计算，中国的银行业在全球银行业前十名中占据了四个席位。发达国家的金融业对于这一现象，既有十分积极的评价，也有不少分析者发表的负面评论。实际上，中国银行业的不少高管对于中国银行业在金融危机中的表现，同样存在着两种较为极端的看法，一种认为中国银行业受到金融危机的冲击相对较小，显示中国金融体制的优势，发达国家长期所宣称的金融业的优势并不存在；另外一种看法则往往看到中国金融业依然存在不少缺陷，依然存在许多值得改进的空间。

那么，国际金融危机可能会从哪些角度改变中国金融业呢？

一、金融业始终围绕服务于实体经济、同时保持相对稳健的杠杆水平，是中国金融业能够应对国际金融危机的关键。同时金融业服务实体经济的效率和模式还有待改进。

金融业如何更好地服务于实体经济，其效率如何提高、采用何种运作模式更为合适？这始终是中国银行业值得探讨的关键问题。

例如，中国银行业在此轮信贷扩张中的表现，揭示出银行同质化竞争、盈利主要依赖信贷收入、缺乏创新能力等问题，以及风险管理、激励约束机制等方面存在的漏洞，表明金融服务于实体经济的能力有待提升，继续深化金融业改革仍然十分迫切。

同时，在中国银行业主导社会资金配置的情况下，货币政策的有效性很大程度上受制于银行的微观行为，因此货币调控也应关注结构优化、资产泡沫和防范系统性风险，确保金融稳定运行。

二、利率市场化进程加速推动银行业格局变化，如何防止利率市场化进程中可能出现的金融波动成为重要课题。

国际金融危机使得存贷款等传统业务将更受到中国银行业的重视，进一步强化了银行业以存贷款业务为核心的经营理念。这一轮信贷潮中，银行间的客户争夺大战就生动地演绎了这一理念。尽管过分依赖资产业务不利于银行业的收入多元化和分散经营风险，但在客观上将推动利率市场化进程的加快。

本年度信贷投放量的高速增长中，利率成为最为直接有效的竞争手段，中国的利率市场化进程有加快的趋势。2008年底以来，银行信贷投向的主要领域为铁路、公路、基础设施以及地方政府的融资平台、大型央企等，这些项目和企业往往具有较强的定价权，直接影响到银行的利差水平。在对客户的竞争中，规模大、实力强的大型国企成为各家银行竞相争夺的客户，促使利率水平不断下行。根据人民银行第一季度货币政策执行报告，3月份非金融性公司及其他部门人民币贷款加权平均利率为4.76%，比年初下降0.80个百分点。

利率市场化进程的加快将对金融市场和金融业产生十分深远的影响。一是银行业内部分化将进一步加剧。利率市场化进程提速，同业竞争会进一步加剧，大银行可以通过下调利率挤占市场，会使中小银行和一些过分依赖传统信贷业务的银行受到较大冲击；二是利率市场化带来的利率下降，将推动银行加快发展中间业务。随着利率市场化长期趋势的形成，银行业依靠“存贷差”维系的盈利模式将受到冲击，银行利润超常增长的局面难以为继，必须通过大力发展中间业务、关注中小客户等新的商业模式来寻求新的利润增长点；三是必须加快建立与利率市场化相对应的市场退出机制等。在利率市场化迅速推进的过程中，如何避免银行间的恶性竞争、由服务竞争转向单一的价格竞争，进而影响金融体系的稳定性，这对深化金融改革提出了更高要求。

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